Кредитные каникулы для мобилизованных и членов их семей

Вступил в силу Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ, который установил льготы по исполнению обязательств по кредитным договорам для мобилизованных граждан и членов их семей.

На каких заемщиков распространяются новые правила

Те, на кого распространяется льгота, перечислены в ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ (далее — Закон № 377-ФЗ).

Физические лица, в том числе ИП, которые отвечают двум условиям:

• Призваны на военную службу по мобилизации или заключили контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на ВС РФ.
• Заключили договор займа, кредитный договор (далее — кредитный договор) до дня мобилизации или подписания контракта с одним из кредиторов.

Физические лица без статуса ИП, которые отвечают двум условиям:

• Проходят военную службу в ВС РФ по контракту или в других войсках, которые участвуют в СВО на территориях Украины, ЛНР и ДНР.
• Заключили до дня их участия в СВО кредитный договор с одним из кредиторов.

Члены семьи указанных выше лиц, которые отвечают двум условиям:

—	Являются членами семьи по смыслу п. 5 ст. 2 Федерального закона от 27.05.1998 № 76-ФЗ. К ним относятся:
	• супруг; • несовершеннолетние дети; • дети старше 18 лет, которые стали инвалидами до 18 лет; • дети до 23 лет, которые очно обучаются в образовательных организациях; • лица, которые находятся на иждивении военнослужащего.
—	Заключили до дня мобилизации военнослужащего (подписания им контракта, его участия в СВО) кредитный договор с одним из кредиторов.

Кто считается кредитором (займодавцем) по кредитному договору

Кредиторами могут быть лица, которые указаны в п. 3 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ:

• Кредитная организация.
• Некредитная финансовая организация, которая осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.
• Лица, указанные в ст. 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, которые предоставляют кредиты (займы) физлицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой.
• Лица, которые получили право требования к заемщику по договору потребкредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

В какие сроки и на какой период можно получить отсрочку по кредитному договору

Заемщики могут обратиться к кредитору с требованием установить льготный период по кредитному договору, то есть приостановить исполнение своих обязательств. Это можно сделать в любой момент в течение срока действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 года (ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).

Льготный период по кредитному договору рассчитывается как:

• срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт, увеличенный на 30 дней;
• срок участия в СВО на территориях Украины, ДНР и ЛНР, увеличенный на 30 дней.

Если военнослужащий находился в госпитале или другой медицинской организации на лечении от ранений или заболеваний, которые он получил в ходе СВО, льготный период продлевается на весь период пребывания в госпитале (ч. 3 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).

Как получить отсрочку по кредитному договору: пошаговый алгоритм

Шаг 1. Составить требование к кредитору

Необходимо убедиться, что требование соответствует положениям ч. 1 и 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Также заемщик вправе определить в требовании дату начала льготного периода, при этом она не может быть ранее 21 сентября 2022 года. Если дату не определить, то льготный период будут отсчитывать с даты направления требования (ч. 8 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).

Кредитные каникулы, которые были установлены ранее, прекратятся досрочно, если льготный период, который заемщик указал в требовании, совпадает с ранее установленным, и заемщику предоставили кредитные каникулы по новым правилам (ч. 9 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).

Шаг № 2. Приложить к требованию необходимые документы

Если требование направляет член семьи военнослужащего, то он должен приложить документы, которые подтверждают его статус в качестве члена семьи (например, свидетельство о заключении брака). Другие документы не нужны (ч. 7 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).

К требованию можно приложить документы, которые подтверждают участие военнослужащего в СВО (ч. 5 ст. 1 Закона № 377-ФЗ). Такие документы может запросить у заемщика кредитор, но только после предоставления льготного периода (ч. 14 ст. 1 Закона № 377-ФЗ). В этом случае заемщик обязан представить документы не позднее окончания льготного периода. Если этого не сделать, то кредитор уведомит заемщика о том, что льготный период не установлен и условия кредитного договора не изменены, а также направит ему уточненный график платежей (ч. 16-17 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).

Шаг № 3. Направить требование кредитору

Это можно сделать по телефону или тем способом, который стороны указали в договоре (ч. 4 ст. 1 Закона № 377-ФЗ). Обычно способ, как направлять уведомления сторонам, указан в конце договора.

Шаг № 4. Дождаться ответа кредитора

Кредитор рассмотрит требование заемщика в течение десяти дней с момента его получения. В ответ он направит уведомление об изменении условий кредитного договора или об отказе в таком изменении. Решение зависит от того, соответствует ли требование заемщика положениям ч. 1 и 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ (ч. 10, 11 ст. 1 Закона № 377-ФЗ). Если соответствует, то условия договора будут считаться измененными со того дня, в который кредитор направил уведомление заемщику об их изменении (ч. 13 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).

Если со дня направления требования прошло 15 дней, а кредитор не ответил на требование заемщика, льготный период будет считаться установленным с даты, которая указана в требовании заемщика или, если он ее не указал, со дня направления требования (ч. 12 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).

Как начисляются проценты в льготный период

В течение льготного периода на размер основного долга по всем кредитным договорам, кроме тех, которые обеспечены ипотекой, начисляют проценты по ставке, которая определяется так (ч. 18 ст. 1 Закона № 377-ФЗ):

Ставка = 2/3 × среднерыночное значение полной стоимости потребкредита в % годовых на день направления заемщиком требования

Когда прекращаются обязательства по кредитному договору

Обязательства военнослужащего и членов его семьи по кредитному договору прекращаются в случае, если он (ст. 2 Закона № 377-ФЗ):

• погиб при выполнении задач в период проведения СВО;
• погиб после этого периода, но из-за ранений или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе СВО;
• признан инвалидом I группы.

Эти положения распространяются на правоотношения, которые возникли с 24 февраля 2022 года (ч. 2 ст. 8 Закона № 377-ФЗ).

Какие еще гарантии предусмотрены законом

Для заемщиков действуют такие гарантии:

• Исполнительное производство будут приостанавливать полностью или частично в заявительном порядке в случае, если оно направлено на возврат просроченной задолженности по кредитному договору военнослужащего или членов его семьи (ст. 3 Закона № 377-ФЗ, п. 3 ч. 1 ст. 40 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ).
• Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в период с 24 февраля 2022 года по 7 октября 2022 года не начисляется, а начисленная не подлежит уплате (ч. 5 ст. 8 Закона № 377-ФЗ). Это положение распространяется на заемщиков, которые указаны в п. 2 и 3 ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.

Есть и другие льготы. Изменения также внесены в Федеральные законы от 16.07.1998 № 102-ФЗ, от 11.11.2003 № 152-ФЗ, от 30.12.2004 № 218-ФЗ, от 03.04.2020 № 106-ФЗ.

На рассмотрении в Госдуме находится законопроект № 209496-8. Предлагают предоставить кредитные каникулы ООО, которые отвечают трем условиям: Являются субъектами МСП. Их выручка за 2021 год (или первое полугодие 2022 года) — более 0. Состоят из одного участника, который был мобилизован и о котором в ЕГРЮЛ не вносили изменения после 21.09.2022.